Starten met pensioensparen op uw 20 of 40 jaar: wat is financieel het verschil?
SparenJong begonnen is half gewonnen. Het is een huizenhoog cliché, maar het geldt zeker voor het pensioensparen. Wie gedurende 40 jaar aan pensioensparen doet, kan een kapitaal aanleggen van bijna 120.000 euro. Wie maar 20 jaar spaart, komt nog niet aan 33.000 euro.
Pensioensparen is een vorm van sparen op lange termijn. En dan spelen twee zaken een belangrijke rol: de lengte van de spaarperiode en de jaarlijkse opbrengst.
Kijken we eerst naar de impact van de spaarperiode. Dit jaar mag u tot 990 euro storten voor het pensioensparen. Doet u dat 20 jaar, dan zal u in totaal 20 x 990 of 19.800 euro opzijzetten. Bij 30 jaar stijgt dat tot 29.700 euro. En bij 40 jaar zelfs tot 39.600 euro. Om de berekening een beetje eenvoudig te maken, houden we nu wel even geen rekening met de mogelijke jaarlijkse indexeringen van het bedrag dat aan het pensioensparen besteed mag worden. Bekijk hier de opbrengsten van een aantal pensioenspaarverzekeringen.
Hoeveel opbrengst?
Hier speelt een extra procent rendement een belangrijke rol. Veronderstellen we even dat de stortingen gemiddeld 2 procent per jaar zouden opbrengen. Dan haalt u na 20 jaar een kapitaal van 24.054 euro. Na 30 jaar wordt dat 40.162 euro. En na 40 jaar al 59.798 euro. U ziet: hoe langer de looptijd, hoe sterker de impact van de meerwaarde van uw investering wordt.
Veronderstellen we nu dat u een gemiddelde jaarlijkse opbrengst van 5 procent zou halen. Dan zou u na 20 jaar aan een kapitaal van 32.735 euro komen. Na dertig jaar aan 65.774 euro. En na 40 jaar aan liefst 119.592 euro.
Is die 5% realistisch? Volgens Beama, de vereniging van de fondsenmanagers, haalden pensioenspaarfondsen van de banken op 30 juni 2019 een gemiddeld jaarlijks rendement van 4,2% over de laatste 3 jaar. Over de jongste 10 en de jongste 25 jaar was dat gemiddeld 6,3%.
Naast hun beleggingsopbrengst moet bovendien rekening worden gehouden met het fiscale voordeel. Wie in 2020 hoogstens 990 euro stort, krijgt een belastingvermindering van 30% op de gestorte bedragen. Er is ook een verhoogd plafond. Wie een bedrag tussen 990 euro en 1.270 euro inlegt, ontvangt een belastingvermindering van 25%.
Aan de andere kant moet u ook rekening houden met de belasting van 8% op het eindkapitaal. Bij de pensioenspaarfondsen van de banken wordt dat berekend op een fictief rendement van 4,75% per jaar. Bij de pensioenspaarverzekeringen gebeurt dat op het kapitaal dat gevormd wordt door de stortingen en de gewaarborgde rente. Op de winstdeelnemingen die eventueel bovenop deze basisrente wordt gegeven, wordt geen belasting geheven.
Conclusie
Rendementen uit het verleden geven uiteraard geen enkele garantie voor toekomstige opbrengsten. Wel kunnen ze als indicatie worden gebruikt. Maar wat wel zeker is, is dat hoe langer de termijn is waarin wordt gespaard, hoe hoger het kapitaal is dat u mag verwachten als u met pensioen gaat.
Lees ook op Spaargids.be:
Bron: spaargids.be.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Voor deze frauduleuze beleggingsvennootschappen moet je opletten
-
Mijnenergie
Vaste energieprijzen stijgen opnieuw: 10% erbij op twee maanden tijd
Nadat vorige maand een einde kwam aan de maandenlange prijsdaling voor energie, veren de prijzen nu nog eens met enkele procenten op. Dat leert Mijnenergie.be uit de tarieven voor nieuwe vaste contracten of contractverlengingen die de energieleveranciers vandaag - aan het begin van de nieuwe maand - publiceren. -
Spaargids.be
Maandelijks 10% van je inkomen sparen aangeraden: zo slaag je erin dit doel te bereiken
Het Nederlandse voorlichtingsinstituut Nibud adviseert om maandelijks tien procent van je inkomsten te sparen. Dat lijkt – zeker in de huidige tijden van hoge energiefacturen en prijzige winkelkarretjes – gemakkelijker gezegd dan gedaan. Een praktisch bespaarplan zou de klus eenvoudiger moeten maken. Spaargids.be legt uit hoe het werkt. -
-
Livios
Last van de tuinomheining van je buren? Dit zijn de regels omtrent vergunning, plaatsing en onderhoud
-
PREMIUM
“Je kan een sauna niet aansluiten op het gewone stopcontact”: experts geven advies voor je eigen sauna in huis
Het moet heerlijk zijn, een eigen sauna in de tuin of in je huis. Maar hoeveel kost zo'n privéwellnessje? Vraagt het veel onderhoud? En hoe maak je er optimaal gebruik van? Fabrikanten Jan Allaert van Belle et Moi en Katrien Verhaeghe van Verhaeghe Chalet en Sauna geven advies. “Tussen twee sessies moet je minstens even lang rusten als je eerste saunabeurt geduurd heeft.” -
Jobat
Wie krijgt vakantiegeld? Om welk bedrag gaat het? En wanneer wordt het uitbetaald?
Heel wat werknemers verwachten in aanloop naar de zomervakantie hun deugddoend - jaarlijks terugkerend – extraatje: het vakantiegeld. Jobat.be klopte aan bij Matthias Debruyckere, juridisch expert bij hr-dienstengroep Liantis, om de meest gestelde vragen rond dit topic beantwoord te zien. -
Sparen
Waarom het ook ná uw pensioen interessant kan zijn om nog even van uw pensioenspaarpot af te blijven
-
PREMIUM
Zware misleiding bij Switch, getuigt gedupeerde: “Ze overladen je met informatie zodat je geen tijd hebt om na te denken”
-
Spaargids.be
Steeds meer Belgen veranderen van bank: waarom kiezen voor een andere zicht- of spaarrekening?
In 2021 stapten maar liefst 107.462 Belgen via de gratis bankoverstapdienst Bankswitching over naar een andere bank. Zowel voor zicht- als spaarrekeningen zoeken veel klanten hun heil bij een andere financiële instelling. Maar welke voordelen levert zo’n overstap mogelijk op? Spaargids.be biedt een overzicht. -
Producent van Knorr, Lipton en Dove waarschuwt dat boodschappen wellicht nog duurder zullen worden
De Britse multinationale onderneming Unilever - vooral bekend van voedings- en verzorgingsmerken als Knorr, Ben & Jerry’s, Unox en Dove - waarschuwt dat de productiekosten blijven oplopen. En dat zal de consument wellicht ook voelen. In 2021 verhoogde de multinational zijn verkoopprijzen al om zo de sterk gestegen grondstofkosten te compenseren. -
Spaargids.be
Doe je liever geen bankzaken in een app? Zoveel kan je besparen met de universele bankdienst