Studiejaren afkopen voor hoger pensioen: hoe werkt het?

Uw wettelijk pensioen hangt af van de duur van uw loopbaan en het loon dat u tijdens die loopbaan verdiende, beperkt tot een bovengrens. Tijdens uw studiejaren bouwt u geen pensioenrechten op. U kunt evenwel zelf een bijdrage storten waardoor die studiejaren toch meetellen voor uw pensioen en u idealiter uw pensioenbedrag opkrikt.

Vergelijk hier de pensioenspaarverzekeringen met het hoogste rendement.

U betaalt per studiejaar een jaarlijks geïndexeerd forfaitair bedrag van 1560,60 euro. Tot 1 december 2020 kon u al uw studiejaren vanaf uw twintigste verjaardag afkopen. Daarbij maakte het niet uit hoelang u afgestudeerd was. 

Nu geldt het forfaitaire bedrag enkel nog om studiejaren die u afkoopt binnen de tien jaar na het behalen van uw diploma. Voor alle studiejaren die u meer dan tien jaar na het behalen van het diploma afkoopt, volgt een actuariële berekening, die onder meer rekening houdt met uw leeftijd op het moment van de aanvraag en de actuele rentevoeten. Hoe langer u wacht, hoe hoger het te betalen bedrag oploopt. In het slechtste geval kan een studiejaar u ongeveer 6.000 euro kosten.

Voor een werknemer levert elk studiejaar een extra brutopensioen van 277,11 euro op. Trekt u een gezinspensioen, dan gaat het om 346,80 euro. De Federale Pensioendienst wijst erop dat het nettobedrag afhangt van verschillende factoren.

Voor een ambtenaar hangt het bedrag af van de zogenaamde referentiewedde. In principe levert een afgekocht studiejaar jaarlijks 1/60 van de referentiewedde op. Hoe hoger die referentiewedde, hoe sneller de terugverdientijd van de afgekochte jaren.

Let wel, mogelijk komt u door die toegevoegde bedragen in een hogere belastingschijf terecht. Wie studiejaren afkoopt, kan ook niet vroeger met pensioen. De ingreep heeft alleen een effect op het pensioenbedrag. Wie al het maximumpensioen krijgt, doet geen voordeel met het afkopen van de studiejaren.

Via mypension.be vindt u terug hoeveel het afkopen van uw studieperiode u exact oplevert. Zelfstandigen moeten daarvoor aankloppen bij hun sociaal secretariaat.

De eindafrekening is voor iedereen verschillend. Omdat pas afgestudeerden het afkopen van studiejaren meestal niet meteen overwegen, is de kans groot dat u daar pas op latere leeftijd over nadenkt. In dat geval loopt het afkoopbedrag nu hoger op en zal het rendement niet altijd volstaan om de kosten van de registratie te compenseren. Dat verklaart meteen ook de rush in het aantal aanvragen die de Federale Pensioendienst kort voor de deadline van 30 november optekende.

Let wel, het afkopen van studiejaren betekent niet dat u vroeger met pensioen kunt gaan. De geregulariseerde studieperioden worden uitsluitend gebruikt voor de berekening van het pensioenbedrag. Ze hebben dus wel een invloed op het bedrag van uw pensioen, maar geen enkele invloed op de datum van uw (vervroegd) pensioen.

Het klassieke pensioensparen geldt uiteraard als een populair alternatief. Pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen gaan uit van hetzelfde principe: tussen uw 18 en 64 stort u regelmatig een bedrag in het fonds of de verzekering. Zo bouwt u een spaarpotje op waarop u kunt terugvallen bij uw pensioen. Dat moedigt de overheid ook aan met een fiscaal voordeel. Een pensioenspaarfonds is een beleggingsfonds: het belegt uw geld in aandelen en obligaties. Het rendement van uw spaarcenten is dus volledig afhankelijk van de beurs. Bij een pensioenpaarverzekering ontvangt u een vaste jaarlijkse rente, eventueel aangevuld met een winstdeelname.

Lees meer op Spaargids.be:

Waarom het echt geen goed idee is om vervroegd uw pensioenspaarpot op te vragen

Steeds meer Belgen ongerust over pensioen

Waarom het ook ná uw pensioen interessant kan zijn om nog even van uw pensioenspaarpot af te blijven

Bron: spaargids.be.